Ak patríte medzi horolezcov alebo robíte bouldering, máte pravdepodobne v poriadku fyzičku.
Ale je vaša finančná budúcnosť rovnako v poriadku, ak by sa niečo pokazilo?
Štandardné životné poistenie často nezohľadňuje riziká spojené s takouto aktivitou.
Prečo je horolezectvo v poistení špecifické?
- Poisťovne majú rozdielne pravidlá. Niektoré poisťovne majú horolezectvo úplne vylúčené, iné ho posudzujú individuálne, alebo ho vedia poistiť v celom rozsahu za príplatok.
- Záleží na tom, či to robíte rekreačne alebo profesionálne. Profesionálny horolezec, ktorý sa živí horolezectvom (sponzorstvá, preteky), má odlišné subjektívne riziko pre poisťovňu a môže to byť buď úplné KO kritérium, alebo dojednanie s príplatkom.
- Špecifikácia aktivity. Vždy záleží na tom, aké podmienky v poistnej zmluve konkrétna poisťovňa má. Napríklad v novom produkte od Uniqa, na ktorý sa bližšie v tomto článku pozrieme, je rekreačné horolezectvo poistené, ale iba ak horolezec používa istenie (lano, úväz). Horolezectvo bez istenia, ako je napríklad bouldering, už v poistení kryté nie je.
Dôležité je vedieť
- Pravdivosť je kľúčová. Pri uzatváraní poistenia musíte aktivitu nahlásiť a opísať, čo robíte. Ak to neurobíte, poisťovňa má právo v prípade poistnej udalosti poistné plnenie odmietnuť.
- Poistenie nie je len o smrti. Horolezec by mal myslieť hlavne na krytie invalidity a trvalých následkov úrazu. Tieto riziká ovplyvnia váš príjem na celý život, a práve to sú kľúčové udalosti, ktoré treba riešiť. Nezabúdajte však ani na poistenia vážnych ochorení alebo PNky, ktoré sú súčasťou takmer každej robustnej zmluvy.
- Čítajte podmienky. Vyžiadajte od sprostredkovateľa alebo priamo z poisťovne všeobecné poistné podmienky a pozrite si, aké aktivity sú v poistení vylúčené.
Na trhu je viacero riešení, ale pre každého horolezca je potrebné poistenie nastaviť individuálne. Neexistuje univerzálne riešenie, ktoré platí pre všetkých.
Konkrétny prípad.
Prípadov, ktoré môžu v praxi nastať, je naozaj veľa, preto odporúčam aby ste ma kontaktovali a vieme pripraviť riešenie na vašu konkrétnu situáciu, tu rozoberiem iba môj postup a prípad jednej z posťovní, ktoré to dokážu dojednať.
V prípade Uniqy a produktu Život & radosť sa pozrieme hlbšie do podmienok a zistíme ako je potrebné sa poistiť.
Poistná ochrana
V prípade profesionála poistné podmienky uvádzajú nasledovné.
Ako postupujeme pri úrazoch, ktoré vznikli pri vykonávaní športu na profi úrovni? (rozklikni)
Pokiaľ dospelý poistený vykonáva akýkoľvek šport na profi úrovni, túto skutočnosť vždy individuálne posúdime pri hodnotení miery rizika pre všetky uzatvorené poistenia. Podmienky poistenia, ktoré súvisia s vykonávaním takéhoto športu, budú vždy dojednané v poistnej zmluve. Rovnako budeme postupovať, ak dospelý poistený začne vykonávať šport na profi úrovni v priebehu trvania poistenia a oznámi nám to.
*Zdroj: Poistné podmienky pre životné poistenie – Život & radosť – Uniqa – USK/RŽP/24/01
V prípade rekreačného športovca poistné podmienky uvádzajú nasledovné.
Ako postupujeme pri úrazoch, ktoré vznikli pri vykonávaní športu na hobby úrovni? (rozklikni)
Úrazy, ktoré vznikli pri vykonávaní všetkých športov na hobby úrovni sú vždy zahrnuté do poistného krytia poistení, pri ktorých je poistnou udalosťou:
a. smrť,
b. úraz s následkom smrti,
c. vznik invalidity nad 70 %,
d. znížená sebestačnosť.
Pri všetkých ostatných poisteniach sa riadime Tabuľkou športov, podľa ktorej športy rozdeľujeme do nasledovných kategórií:
a. Základná, kedy úrazy, ktoré vznikli pri vykonávaní športov uvedených v tejto kategórii považujeme za poistnú udalosť,
b. Rozšírená, kedy úrazy, ktoré vznikli pri vykonávaní športov uvedených v tejto kategórii považujeme za poistnú udalosť len vtedy, ak je táto kategória dojednaná v poistnej zmluve,
c. Nepoistiteľná, kedy úrazy ktoré vznikli pri vykonávaní športov uvedených v tejto kategórii nepovažujeme za poistnú udalosť a túto kategóriu nie je možné dojednať v poistnej zmluve.
*Zdroj: Poistné podmienky pre životné poistenie – Život & radosť – Uniqa – USK/RŽP/24/01
Tabuľka športov
Výluky z poistenia
Štandardná výluka je na úrazy, ktoré nastali následkom telesného poškodenia, ktoré mal poistený pred vstupom do poistenia. Dá sa to ale poistiť aj napriek tomu, spôsobom, že to musíte v zdravotnom dotazníku uviesť a poisťovňa individuálne posúdi, či to poistené mať budete alebo nie.
Konkrétne znenie (rozklikni)
Poistenie sa nevzťahuje na udalosti a nárok na poistné plnenie nevzniká, ak poistná udalosť vznikla v dôsledku telesného poškodenia, úrazov, chorôb alebo porúch zdravia, ktoré nastali alebo boli diagnostikované pred začiatkom poistenia, resp. pred navýšením poistnej sumy. Uvedené neplatí, ak nám táto skutočnosť bola oznámená pri dojednávaní poistenia a zároveň sme ju v písomnom vyjadrení nevylúčili.
*Zdroj: Poistné podmienky pre životné poistenie – Život & radosť – Uniqa – USK/RŽP/24/01
Výsledok
V tomto konkrétnom prípade väčšinu rekreačných aktivít spojených s horolezectvom a boulderingom dokáže Uniqa poistiť. Problém nastáva v prípade, že vykonávate typ horolezectva, ktorý je v tabuľke športov definovaný ako nepoistiteľná kategória športu.
Ak vykonávate presne túto aktivitu, je potrebné pozrieť sa na podmienky iných poisťovní.
Toto je služba, ktorú poskytujem, neváhajte ma kontaktovať.
Varovanie
Niekto si môže jednoducho povedať, že neodpovie pravdivo, zamlčí skutočnosť toho, že vykonáva horolezectvo a v prípade poistnej udalosti nepravdivo nahlási, že sa to stalo spôsobom iným ako na skale alebo lezeckej stene.
Medzi povinnosti, ktoré sú jasne definované v poistných podmienkach, patrí aj zodpovedať pravdivo a úplne na všetky naše písomné otázky týkajúce sa uzatvoreného poistenia a zdravotného stavu poisteného.
Následok porušenia tejto povinnosti môže byť podľa poistných podmienok zníženie alebo odmietnutie poistného plnenia, ale aj úplný zánik celého poistenia.